個人事業主でファクタリングって利用できるの！？内容や注意点を解説
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昨今、場所や時間を問わずに働けるフリーランスが注目されている。フリーランスは個人事業主に分類され、資産や税金の管理はすべて自分の力でやらなければならない。そのため、企業に勤める場合と違い、必ず金銭が保証されるものでないのだ。
金銭が保証されないことで、銀行融資の利用などが難しく、資金調達をどうしようか悩んでいる人もいるだろう。資金調達の一つが「ファクタリング」だ。
ここでは、ファクタリングが個人事業主でも利用できるのかを解説し、メリットや注意点にも触れていこう。
目次
そもそもファクタリングとは
ファクタリングとは、商品やサービスを売却した後に発生する、金銭を支払わなければならない権利である「売掛債権」と引き換えに金銭をもらうことだ。
一般的には、企業同士で商品やサービスの売買をおこなう場合、その場で金銭のやり取りをするのではなく、翌月末などに支払うケースが多い。しかし、場合によっては事業規模の拡大のためにすぐ現金が欲しいケースもあるだろう。
そこで、ファクタリングの利用によって、翌月末支払われる予定の現金を前もって手に入れられるのだ。
ファクタリングについては、下記の記事でも解説しているので参考にしてほしい。
https://taxtech.co.jp/executives-issues/factoring-easy/個人事業主でもファクタリングは利用できる
結論から伝えると個人事業主でもファクタリングは利用できる。
なぜなら、個人事業主にも売掛債権が発生するケースがあるため、売却することですぐに現金ができるからだ。
たとえば、個人事業主としてフリーランスエンジニアをしているとしよう。フリーランスエンジニアとして働く場合は、案件の秘密保持契約書を結ぶと同時に、どの程度の費用や期間でやるのかを決めて発注書のやりとりをする。
本来であれば、システムを納品して検品まで完了したら金額が支払われるが、ファクタリングを利用すれば発注書のやり取りが完了した段階で現金を手に入れられるのだ。
期間が長期化する案件であれば、すぐに現金化できるため個人事業主で利用するケースも出てくるだろう。
個人事業主が利用できるファクタリングの契約方法
個人事業主が利用できるファクタリングには、大きく2つの契約方法がある。それぞれについて解説しよう。
2社間ファクタリング
1つ目の契約方法は「2社間ファクタリング」だ。
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社でやり取りがおこなわれるため、売掛金を支払う企業は関与しないのが特徴である。関与しないことで、売掛金を支払う企業にバレることがないため、企業間の信頼関係に影響することなく利用できるのが特徴だ。
3社間ファクタリング
2つ目の契約方法は「3社間ファクタリング」だ。
3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛金を支払う企業の3社間でおこなわれる。したがって、売掛金を支払う企業にバレてしまうのが特徴だ。一方で、2社間ファクタリングと比べると手数料が安い。
バレてしまうと、お互いの信頼関係に影響が出る可能性も考えられる。もし利用する場合は、前もって事情を伝えてから利用するのが良いだろう。
個人事業主がファクタリング以外で資金調達する方法
個人事業主が資金調達をする方法は、ファクタリング以外にも存在する。ここでは、他の方法についても解説しよう。
日本政策金融公庫
個人事業主が資金調達できる方法の1つ目は「日本政策金融公庫」だ。
日本政策金融公庫は中小企業や個人事業主を支援する団体であり、多くの支援制度がある。個人事業主でも資金調達が可能となっており、一般の貸付であれば最大4,800万円まで可能で、担保の有無により変わるが手数料は2%程度だ。
しかし、手続きにあたり資料の作成や審査の時間が大きくかかるため、長期的に計画しなければならない。詳しい内容については、下記の記事で解説しているので参考にしてほしい。
銀行融資
個人事業主が資金調達できる方法の2つ目は「銀行融資」だ。
銀行融資は、利用者の信用情報に応じて金額が決定するため、一概に上限金額は決まっていない。しかし、個人事業主で資金調達をしたいという事情であれば、経済的に厳しい状況が予想される。したがって、銀行融資で借りるのは厳しく、借りれたとしても少額になる可能性がある。
クラウドファンディング
個人事業主が資金調達できる方法の3つ目は「クラウドファンディング」だ。
クラウドファンディングとはインターネット上で資金を募る方法で、自分のやりたいことに共感してくれる人が資金を提供してくれる。
今までの方法と違い、信用情報は関係なく自分のやりたいことがどれだけ共感されるのかが重要である。もし、何か新しいことを考えていて、その実現のために資金が必要である場合は試してみるのもいいだろう。
ファクタリングのメリット
資金調達の一つであるファクタリングには、いくつかメリットがある。ここでは、それぞれのメリットを解説しよう。
信頼情報の影響が少ない
1つ目のメリットは、信用情報の影響が少ないことだ。
ファクタリングを利用する場合、利用者の信用情報ではなく、売掛金を支払う予定の企業が重要となる。対象の企業が売掛金を支払える経営状態にあるのか、などを詳細に審査してファクタリングの可否を判断するのだ。
したがって、利用者自身の信用情報を気にすることなく利用できる。
手数料の支払いが一度で済む
2つ目のメリットは、手数料の支払いが一度で済むことだ。
ファクタリングの流れは、一度手数料が差し引かれた分の金額をもらった後に、売掛金としてもらった料金を支払うというもの。したがって、融資のように毎回返済の度に手数料がかからず、一度の支払いのみになる。
金額上限がない
3つ目のメリットは、ファクタリングの料金に上限がないことだ。
ファクタリングは、売掛金として決まっている金額に応じて利用料金が決定される。したがって、金額の上限は決まっていない。
銀行融資などの場合、利用料金に上限が決まっているケースが多いため、利用する金額が大きい場合にはファクタリングが有効だ。
現金化までが早い
4つ目のメリットは、現金化までのスピードが早いことだ。
ファクタリングでは、早いところで即日現金化がされることもある。融資の場合、審査から現金化までを考えると、およそ1ヶ月程度はかかってくるため、すぐに現金が欲しい場合に効果的だ。
ファクタリングの注意点
ファクタリングを使用する場合は、認識しておかねばならない注意点がある。ここでは、2つの注意点を解説しよう。
悪質なファクタリング業者がいることも
1つ目の注意点は、悪質なファクタリング業者に当たらないようにすることだ。
借入をする場合、法律で上限手数料が定められている。借入金額によって定められており、下記の通りだ。
- 10万円未満→上限年20%
- 10万円～100万円→上限年18%
- 100万円以上→上限年15%
しかし、ファクタリング業者の中には上限金利を超えた取引をしてくる場合がある。ファクタリング会社を選定する場合には、実績のある業者を選定するのが良いだろう。
相手先にバレる可能性がある
2つ目の注意点は、利用する契約方法によって売掛金をもらう企業にバレる可能性があることだ。
3社間ファクタリングを利用する場合、手数料が低くなる代わりに3社間で合意形成しながら進めていくため、相手企業にバレてしまう。
したがって、取引先にバレずに利用したいという場合は2社間ファクタリングの利用が良いだろう。
まとめ：個人事業主で信用情報に不安がある方はファクタリングがおすすめ
今回は、個人事業主も利用できるファクタリングについて解説した。
ファクタリングは、個人事業主も利用ができるため、資金調達の一つとしておすすめだ。また、審査の対象が利用者ではなく売掛金をもらう企業になるため、自身の信用情報に関係せず利用が可能である。
個人事業主で信用情報に不安がある方は、今回の記事を参考にファクタリングを検討してみてはいかがだろうか。
監修税理士・公認会計士からのコメント
ファクタリングは個人事業主でも利用ができるため、資金調達の一つとして有効です。とくに信用情報に不安のある方は、ファクタリングの審査で影響しないため、利用を検討しても良いでしょう。